2024-04-22

Jak sprawdzić, czy stać cię na kredyt hipoteczny?

kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny dotyczy finansowania nieruchomości. Czynnikiem, który określa, czy daną osobę stać na takie zobowiązanie, jest zdolność kredytowa. Każdy bank dokładnie określa ją na podstawie złożonego wniosku i szeregu czynników. Można jednak samodzielnie sprawdzić możliwość dostania kredytu. Jak tego dokonać i dlaczego warto zrobić taką kalkulację?

Co wpływa na przyznanie kredytu hipotecznego?

Aby sprawdzić szanse otrzymania kredytu hipotecznego, należy najpierw dowiedzieć się, ile kosztuje kredyt i jak odnosi się do rocznych zarobków. Bank sprawdza nie tylko ich wysokość, ale także wszystkie wydatki i dodatkowe obciążenia. Dlatego też bierze pod uwagę kwotę netto, po odliczonych obowiązkowych rachunkach. Na jej podstawie wyznacza się wysokość raty, którą dany kredytobiorca będzie w stanie spłacać.

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, którą dany kredytobiorca może pożyczyć od banku. Jest zależna od wielu czynników, a wśród nich wyróżnia się:

  • wysokość dochodu w kwocie netto,

  • formę zatrudnienia,

  • liczbę osób w gospodarstwie domowym – wliczają się w to osoby, które pozostają na utrzymaniu kredytobiorców (np. dzieci),

  • pozostałe długi i historię kredytową.

Warto również przeanalizować swój próg podatkowy, ponieważ niektóre ulgi zwiększają zdolność kredytową. Należą do nich np. ulga rodzicielska lub ta dla małżonków. Ponadto małżeństwo uznawane jest za jedno gospodarstwo domowe, dlatego parę małżonków przeważnie częściej będzie stać na kredyt hipoteczny niż dwie, formalnie obce sobie osoby.

Jak sprawdzić własną zdolność kredytową?

Każdy bank na podstawie wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego ustala zdolność kredytową danej osoby. Nie oznacza to, że w każdej instytucji finansowej będzie ona taka sama – banki nieco inaczej podchodzą do określonych czynników według prywatnych zasad. Można jednak samodzielnie oszacować własną zdolność kredytową i na jej podstawie ustalić, czy będzie się w stanie spłacić dany dług.

Przede wszystkim należy zacząć od przeanalizowania własnej historii kredytowej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). To właśnie stąd banki czerpią informacje i na ich podstawie ustalają zdolność kredytową. Dobra historia kredytowa to taka, w której nie znajdują się żadne niespłacone zadłużenia. Na korzyść wpływa także sposób regulacji poprzednich pożyczek. Jeśli bank zauważy, że dana osoba regularnie spłacała raty i wywiązała się z obowiązków wobec kredytodawcy, przychyli się do pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

Sama historia kredytowa to nie wszystko. Nie wystarczy także podanie miesięcznych dochodów. Aby oszacować możliwość uzyskania kredytu, warto skorzystać z darmowych kalkulatorów online. Podaje się w nich takie informacje, jak:

  • okres kredytowania,

  • wysokość wkładu własnego,

  • prognozowane oprocentowanie,

  • typ rat (malejące bądź równe),

  • wysokość stałych rachunków,

  • liczbę osób w gospodarstwie domowym,

  • wysokość ewentualnych, aktualnie spłacanych rat.

Warto pamiętać, że warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego jest jasno określony cel kredytowy. Należy więc wskazać konkretną nieruchomość (mieszkanie lub dom), działkę pod budowę lub lokum mieszkaniowe, które będzie podlegało remontowi.

Dlaczego warto sprawdzić możliwość uzyskania kredytu?

Jeszcze kilka lat temu osoba o stałych dochodach w wysokości 5000 zł netto mogła uzyskać znacznie większy kredyt niż obecnie. Wynika to ze zmian wprowadzanych przez Radę Polityki Pieniężnej, a konkretnie podnoszenia stóp procentowych.

Nie oznacza to, że należy zaniechać wnioskowania o kredyt, a raczej dokładnie przeanalizować własne możliwości. W obecnej sytuacji branie kredytu hipotecznego, którego raty pochłaniają sporą część wynagrodzenia netto (po odliczonych stałych rachunkach), może znacząco obciążyć sytuację finansową gospodarstwa domowego.

Możliwość uzyskania kredytu hipotecznego ustalana jest poprzez zweryfikowanie zdolności kredytowej danej osoby. Ta zaś zależy wielu czynników, m.in. od wysokości dochodów czy liczby osób na utrzymaniu.